Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a la adquisición de primera vivienda en territorio español, el bróker hipotecario HipoTips y su fundador, Fran Calabuig, alertan de que esta herramienta pública soluciona la ausencia de capital inicial, pero no garantiza que el préstamo hipotecario sea finalmente concedido, dado que las entidades bancarias mantienen la aplicación rigurosa de sus criterios internos de solvencia y evaluación de riesgo.
Distinción clave entre cobertura de entrada y aprobación crediticia
La continuidad del programa de avales ICO se posiciona nuevamente como uno de los instrumentos públicos destacados para impulsar el acceso a la vivienda entre población joven y núcleos familiares. No obstante, desde la firma especializada en financiación hipotecaria HipoTips señalan una interpretación equivocada frecuente entre los potenciales compradores: creer que contar con el aval público supone la concesión automática del crédito bancario.
La finalidad de los avales ICO consiste en respaldar a personas con capacidad económica suficiente para hacer frente a la cuota mensual, pero que no han conseguido reunir el 20% de ahorro que se exige habitualmente como entrada. Sin embargo, la decisión definitiva sobre la concesión del préstamo permanece en manos de la entidad financiera.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
La banca mantiene su análisis de solvencia independientemente del aval
Pese a que el Estado respalde una porción de la operación, la entidad financiera asume el volumen principal y mantiene su evaluación exhaustiva de la estabilidad laboral, los ingresos netos, el grado de endeudamiento y la capacidad de pago del solicitante.
Esta práctica explica por qué el mercado admite financiar hasta el 100% de la operación a perfiles jóvenes con empleos estables e ingresos consolidados donde la ausencia de ahorro obedece principalmente a la edad o al tiempo en el mercado laboral, mientras que deniega solicitudes a perfiles con ingresos más limitados o situación laboral inestable, incluso cuando cumplen formalmente los requisitos del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Cuestionamiento sobre el alcance efectivo del instrumento
Desde HipoTips valoran positivamente la continuidad de la iniciativa y reconocen su impacto en numerosas familias. Sin embargo, con la experiencia acumulada desde el lanzamiento de la medida, el sector invita a abrir una reflexión sobre su alcance real.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Análisis de viabilidad previo como paso imprescindible
Para prevenir escenarios de frustración o pérdidas económicas derivadas de compromisos de compra apresurados, desde HipoTips recomiendan a los compradores realizar un análisis previo de viabilidad financiera, ya sea con ellos, o con cualquier otro bróker que esté registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y comparar el encaje del perfil en distintas entidades bancarias resulta imprescindible antes de firmar cualquier contrato de reserva o arras.
Sobre HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.
